Деньги за страховку по кредиту не вернут: разбираем, когда это не возможно (практика ВС РФ)

Возврат денег за страховку по кредиту

Банковский кредит часто начинается с навязывания страховки банковскими работниками. Это распространненый случай. А как быть, когда кредит погашен досрочно? Ведь в таком случае вернуть деньги за страховку почти невозможно. Итак, разбираемся.

Важно: если договор на страховку кредита заключался до сентября 2020г., то деньги можно вернуть только при условии, что в договоре прямо предусмотрена такая возможность. Если в договоре нет условия о возврате денег за страховку, то вернуть нельзя.

В качестве наглядности проанализируем дело, в котором разбирался Верховный суд. Там истец пропустил срок, который банк установил для возврата страховки.

Не возвращают деньги за страховку

Физическое лицо (пускай это будет Алексей) взял кредит и одновременно с ним застраховал жизнь и здоровье как заемщик этого банка. По условиям страхования, при досрочном погашении кредитной задолженности, заемщик продолжает быть застрахованным.

В условиях страхования было отдельно прописано, что вернуть деньги за страховку можно только в течении 14-ти дней с момента страхования.

То есть условия страхования никак не связывали досрочное погашение кредита и возврат денег за страховку.

Когда заемщик погасил кредит, он обратился в банк с заявлением о возврате оставшейся суммы за страхование жизни и здоровья, однако получил отказ.

Защита прав заемщика в суде

Алексей решил защищаться свои права в судебном порядке. По его мнению, договор страхования должен досрочно прекращаться, ведь если нет долга, значит размер возможного страхового возмещения равен нулю.

Кредитное учреждение было не согласно с истцом: ведь Алексей добровольно взял кредит и присоединился к страхованию и у условиями страхования он был ознакомлен заранее. И если клиент возвращает заемные деньги раньше срока, тот продолжает оставаться застрахованным. То есть оплатив полис, истец получил защиту жизни и здоровья, и это никак не зависит от выплаты кредита.

Судебное решение по возврату денег по страховке кредита

Заемщик проиграл все суды. Почему? Логика судов следующая:

• Алексей знал условия страхования, потому что был ознакомлен с ними до оплаты полиса;
• заемщик так же знал, что полис страхования действует независимо от досрочности погашения займа;
• истец добровольно согласился получить страховые выплаты.

Исходя из вышеуказанных обстоятельств, суды сочли, что досрочным погашением кредита страхование жизни и здоровья не прекращается.

Позиция ВС РФ о возврате денег за страховку по кредиту

Верховный суд поддержал выводы нижестоящих судов (дело № 18-КГ23-54-К4).

По п. 1 ст. 958 ГК («Досрочное прекращение договора страхования») договор страхования прекращается досрочно, если отпала вероятность страхового случая и страховой риск пропал по иным обстоятельствам.

Таким образом суды руководствовались тем, что из-за досрочного погашения кредита договор личного страхования не прекращается. Потому нет обстоятельств из п. 1 ст. 958 ГК для возврата страховой премии.

Кроме этого стороны не предусмотрели возврат денег при досрочном расторжении договора страхования. Иными словам Верховный суд РФ не нашел оснований опровергнуть выводы нижестоящих инстанций. То есть Алексею деньги не вернут.

Новая судебная практика по возврату денег за страховку кредита

С 1 сентября 2020 года внесли изменения в закон «О потребительском кредите». Теперь заемщик, который досрочно и полностью погасил кредит, может вернуть часть денег за страховку. То есть такое возможно только для тех, кто заключил договор страхования после 01.09.2020г. До 01.09.2020г. обычно договоры страхования такой опции не предусматривали.

Сейчас право на отказ от страховки должно быть прописано в договоре. Период охлаждения составляет 14 дней. Если лицо не уложился в период охлаждения, возврат денежных средств может стать проблематичным.

Чтобы себя обезопасить, заемщику нужно внимательно изучить договор перед его подписанием. Даже после подписания и оплаты страхового полиса можно обратиться к юристу за консультацией на предмет изучения соответствия закону договора страхования.